买保险不如把钱存在银行里吗?

作者: 理财规划小编   2019-10-21 18:48

    保险和银行理财是两个不同的资产配置,保险是保险,买保障的地方,银行是存钱理财的地方,然而市场的乱象就是,很多人把保险当存钱理财工具,而忽略了基础保障,保险行业也存在把保险产品包装成高收益理财产品,误导销售的问题。

    1保险对于个人哈家庭来说,最基础的两个作用就是,风险管理和现金流规划,我们通过配置保障型保险,以医疗+意外+重疾+家庭经济支柱定寿,解决家庭存在的疾病和意外,身故等带来的不确定财务巨额开支风险,花小钱撬动高保额,注重杠杆性把风险转移给保险公司承担,而不是在保险公司存钱理财
 
    2当基础保障解决了,我们有足够的经济余力,并且有了5-10年以上可以长期不动用的资金,再去考虑配置相关储蓄理财保险,规划家庭中长期现金流,保险的现金流规划不要跟高收益理财划等号,你看到的高收益都是用假定的高利率演算,鼓吹复利奇迹得来的,都不写进合同,没有保障。
 
    3这类现金流规划产品最低锁定5年不能动,5年后不领取才会进入万能账户,有保底利率写进合同的1-3%,实际保险市场产品的内部真实收益率平均水平3-4^%。能不能达到还要看保险公司几十年后经营的结果。预定利率再高,演算宣传利率再高都是口头承诺,不写进合同。
 
    但是很容易刺激消费者的神经,为了高收益买了产品。这类现金流规划产品,安全第一,所以收益率非常低,现金流需要长期锁定,如果没有10-20年的现金流规划和锁定,都是不划算的。
 
    4银行是存款理财的地方,银行存款类理财,本金保障,利息收益固定,中途退出只是损失部分利息,本金是安全的,但是保险就不同,保险不是真正的理财产品,它的理财是现金价值理财,合同生效前两年扣除高额佣金和管理费,现金价值所剩无几,中途退出本金损失惨重,收益也是不确定的。第三四年才开始累积保费现金价值,慢慢回归原来本金,所谓的高收益是不存在的,高风险对应高收益是理财产品的特征,保险是低风险,安全第一,收益低的现金流规划产品,不是理财产品,不要本末倒置
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