想要买保险,但是从什么险种入手比较好呢?

浣滆咃細 理财规划小编   2019-11-18 12:55

    从保险的基础作用出发,保险的配置是为了解决风险保障问题和现金流规划问题,优先配置保障型险种,然后是储蓄型年金险种。遵循先保障后储蓄的基本原则

    个人和家庭的保险配置以社保为基础,商保做补充升级,从以下方面入手:
 
    基础保障型险种,解决大额损失风险
 
    我们在保险配置过程中,首先是社会福利保障制度的社保保障,社保是最基础的,解决基本的医疗和养老保障问题。在这个基础上我们再考虑配置一些商业保障型保险。基础的保障险种有意外保障保险,医疗保障保险,重疾保障保险。这是每个人和家庭基本的商业健康保险保障。我们有稳定的收入,稳定的工作,但要实现稳定的生活和稳定的财务,就需要规避疾病和意外带来的巨额开支问题,而这些花费都可以通过医疗保险,和意外保险解决,提供财务损失补偿,避免自身和家庭的收入和积蓄的消耗。而重疾保障是保额给付型,当家庭经济支柱出现重疾的时候,一般都有5年的一个康复治疗期,这个保额的给付可以解决后续的康复治疗花费和提供家庭收入的一个补偿。如果是家庭经济支柱,在配置基本保障型保险后,需要加一个定期寿险,解决身故带来的财务风险问题。
 
    储蓄型险种,解决现金流储备
 
    个人和家庭解决基础保障问题以后,接下来就是配置储蓄型险种,解决个人和家庭一个中长期现金流规划的问题,也是中产家庭解决花钱问题的一个工具,建立家庭的后备粮仓。作为职场的我们需要储备一笔未来养老金,作为家里的小孩需要储备一笔上学留学的花费。都需要用专门的年金储蓄保险来规划,实现强制储蓄,同时也是锁定一个固定的利率。这个险种的配置一般选择一个高保底利率的年金保险产品类解决,有短期年金储蓄保险,也有终生年金储蓄保险,看个人和家庭规划现金流周期。终身型的年金保险规划最划算,可以享受时间带来的复利回报,需要长期锁定现金流,对于个人和家庭财务条件有比较高的要求。
 
    理财型保险配置,解决财富传承
 
    保险产品配置除了解决基础保障,现金流规划,还有一个针对中产和富人家庭的财富传承的险种,终身寿险类型,一般是和信托产品结合,成为一个人寿保险信托来实现家庭财富的定向传承,通过终身寿险产品保障资产的安全性,捆绑信托来实现资产传承过程中保值增值,适度提升收益性。这也体现来保险的另一个作用,可以合理避税,实现资产隔离和定向传承的作用,保障资产的独立性和安全性,使得家庭财富能够稳定流传下去。
 
    综上:个人家庭保险的配置,其是根据不同人生阶段去配置的,从基础健康保障到家庭现金流储备,到最后的财富保留和传承,是一个不断升级完善的过程。保险产品的配置也应该是针对性的,分阶段的配置,而不是一步到位。
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