买重疾险时候,到底是买消费性重疾险还是返还型重疾险?

作者: 理财规划小编   2019-11-22 12:33

    买重疾险的时候,消费型重疾险和返还型重疾险怎么选是需要结合自己的实际情况和需求来进行选择的,绝大多数人都更适合消费性重疾险。

    我们先来了解一下重疾险,然后再分别看消费型重疾险和返还型重疾险的分别有哪些特点,根据这两种保险的特点再来看什么情况下适合消费型重疾险,什么情况下适合返还型重疾险
 
    重疾险
 
    第一,重疾险的保障范围
 
    重疾险是重大疾病保险的简称,从名字就可以看出来重疾险是在人们身患重大疾病的时候提供保障,而关于重大疾病如何定义,目前银保监会将25种重大疾病列入重疾险范围,像恶性肿瘤(癌症)、急性心肌梗塞、脑中风都属于重疾险范围。
 
    银保监会要求所有的重疾险必须包含着25种重大疾病,但是很多保险公司为了提高自家重疾险的竞争力,往往还会将很多其他疾病也列入到保障范围之内,但实际这些发病率都非常非常低,目前银保监会要求的25种重疾并已经覆盖到95%以上的重大疾病了。
 
    第二,重疾险的一次性给付
 
    一次性给付可以理解为一次性给钱,加入你重疾险的保额是50万,在你确诊身患重疾之后,保险公司就会一次性把50万都给你,你可以将这笔钱用于治疗疾病也好,用于生活开销也好,保险公司没有要求。
 
    要知道像一般的医疗保险就是采用的报销,在看病就医消费以后,拿着自己的消费凭证进行报销,而且还有一些费用是不再医疗保险报销范围之内的。
 
    第三,重疾险的豁免附加险
 
    重疾险最常见的豁免附加险就是“轻症豁免”,如果被保险人是分期缴纳的保费,在缴费期间,被保险人身患合同条款疾病“轻症”,后续的保费可以免除不用再交了,保险公司还会拿出保额的20%给被保险人用于早期治疗,而且不影响整体保额,所以重疾险的缴费期限选得越久越好,这里的轻症指的是重大疾病的早期状态。
 
    除了轻症豁免以外,还有投保人豁免、夫妻互保豁免等等,在购买保险多出点钱就可以加上各种豁免附加险,具体情况还是需要根据保险公司的规定。
 
    第四,核保较严格
 
    保险公司为了避免后期理赔纠纷,对核保和健康告知越来越重视,保险公司需要根据投保人的身体状况进行风险预判,如果投保人日后发病的几率较大,那么保险公司很有可能拒绝向投保人出售保险。
 
    为了预估风险,保险公司会要求投保人填写一个“健康问卷调查”,专业术语就是健康告知,被保险人需要通过这个问卷将自己的情况如实填写,作为保险公司预判风险的一个重要材料,只要身体有异常情况,保险公司往往就会拒保或者带条件投保。
 
    消费险重疾险和返还型重疾险的区别
 
    第一,保费是否返还
 
    这是消费型重疾险和返还型重疾险最明显的一个区别了,返还型重疾险的保费是能够返换给投保人的,而消费型重疾险的保费是不返还的。
 
    很多人在购买保险的之后往往会觉得保险没什么用,因为这些人在保险期限内并没有出现保险事故,所以自己就会有一种亏损的感觉。保险公司发现人们这一痛点之后,就推出了返还型保险,如果在保险期限内出现了保险事故,那么保险公司就会根据保险合同支付你对应的保障金,如果在保险期限内没有出现保险事故,那么保险公司就会将保费返还给被保险人。
 
    第二,保费差异
 
    消费型的保费往往比返还型的保费低的多,其实购买返还型保险的钱可以分为两个账户,一个是保险账户,用来购买重疾险,另一个投资账户,保险公司把钱拿去投资了。要是在保险期限内没有出现保险事故,那么就会把投资账户里面的钱还给被投保人,投资账户里面的钱在扣除手续费之后其余的部分还可以获得投资收益,但是这个收益往往比银行的定期存款利率还要低。导致的最大问题就是保费上去了,消费型重疾险每年也就几十块到几百块,而返还型重疾险往往一年需要上万元。
 
    消费型重疾险和返还型重疾险如何选
 
    两者如何选,必定是需要根据个人的侧重点来进行判断,一边是单纯的保障,另一边是保障+理财;一边相对较便宜,一边相对较贵,这里小编结合自己的想法给出几点建议。
 
    第一,看中保障功能,选择消费型重疾险
 
    保险的本质就是“保”,不要老想着收益,比保险理财利率高的理财方式多的去了,多交出来的钱还不如直接存在银行。如果处于是事业发展阶段或者是需要用钱的时候,那选择消费型保险是肯定没有错的了。
 
    第二,看中储蓄功能,选择返还型重疾险
 
    这里说的是储蓄,储蓄就没有那么在乎收益了,很多人有钱,但是自己存不住钱,那么选择返还型保险就是一个特别好的选择了,在获得保障的同时还可以起到强制储蓄的作用。
 
    另外购买重疾险的时候一定要注意保额,如果预算允许,建议保额为年支出的3-5倍,如果预算有限,保额起码也要是年收入的3-5倍。
 
    综上所述:消费型重疾险与返还型重疾险各有优缺点,至于该怎么选,小编认为有钱人为了强制储蓄可以优先选择返还型重疾险,其余选择消费型保险即可
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