城市居民普通家庭(三口人),俩大人近40岁,配置什么保险比较合理?

作者: 理财规划小编   2020-01-17 11:33

  这是一个很常见的三口普通之家,投保保险需要谨慎!

  一、社保优先!
 
  特别是国家基础医疗保险,也就是“医保”。
 
  若和单位、公司有《劳动合同》那么公司单位会强制买城镇职工社保。
 
  若为自由职业等,无单位公司的,可以自己投保城乡居民医保!
 
  孩子未成年或者还是学生,则应该投保城乡居民医保!
 
  二、商业保险
 
  题主已经明说了是城镇普通三口之家。意味着不是大富大贵和有很多结余的富裕家庭。
 
  所以,商业保险的配置更多是实在、适用为基准。
 
  对于普通家庭来说,留有更多现金在手上,不仅可以应付各种开支,也可以用来提升我们自己的赚钱能力。切记不要在保险上面花费太多资金!
 
  1、先计算出家庭的保费承受力
 
  有房贷、车贷、借贷的家庭,保费承受力更加脆弱一些。所以,我们买保险的钱,一定要是家庭的“纯收入”,而不是随机收入和没有扣除房贷、车贷前的收入。
 
  由于40多岁的保费费率已经明显的上涨,所以,这个总保费在“家庭纯收入”中的占比就有浮动性,建议在20%左右比较合适。具体的数据建议一个人预备7000-1万的保费。若无法达到这个数据,那么保险方案制定就要更加苛刻一些了。
 
  2、保险配置
 
  基础四险为主:重疾、大小病医疗险、意外险、寿险!其中,很多重疾险是带有寿险的赔付责任!且这种保险重疾和寿险只赔一种。保费相较于单独重疾和单独寿险便宜得到一点。
 
  这四个险种属于相互补充的保险,不建议挑着买。
 
  A、重疾险有定期和终身之分,根据保费的预算,适当的选择买定期还是买终身。买定期节约保费,定期大部分都是消费型;买终身保费贵点,但是保险期限久,如果带有身故责任,以后身故了还能赔付保额。看钱下菜!
 
  一般来说,按照未来10年的估算,30万重疾保额是基本打底保额。
 
  B、大小病医疗险
 
  相对于重疾只保障约定的疾病,医疗险属于我们先垫付,然后保险公司依据账单报销。所以医疗险和重疾险完全不是一个概念。是互补的!
 
  目前最常见的就是大病医疗险,虽然保额动辄几百万,但是免赔额高大多数都是1万每年或者1万一个保险期!所以一般的小病来说,这种保险用不上。好在这种产品保费不高,所以我们叫做“大病医疗险”。但是一般的小病用的也是钱,因此买医疗险不要为了省钱而把小病医疗险给忽略了。
 
  当然现在也有保额高但是免赔很低的,这种险种遇到保费合适的可以选择。
 
  C、意外险、寿险
 
  意外险主要是职业一定要选对!不要为了省点儿意外险保费,不顾自己的实际高风险职业,而买低风险职业的意外险,会被拒赔的!意外医疗险能理赔自费药是最好的。
 
  寿险属于死亡保险,无论是疾病死亡还是意外死亡都可以赔。而意外保险只赔付意外死亡情况。举例:猝死在医学上属于疾病死亡,意外险不赔,但是寿险要赔!
 
  最后
 
  商业保险分了很多类,同一个产品因为保险期限、缴费期限不同,也会发生很大的保费区别。
 
  我们要不想买商业险上当,就要适当的学习一些知识。毕竟以后都是涉及动辄几十万的赔付!
 
  每个家庭是不同的,不要指望三言两语就能买到适合自己家庭实际情况的保险,那个不是骗子就是忽悠!
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