入职时谈的工资4500有五险一金,后个人承担费用,实发3000,怎么办?

作者: 理财规划小编   2020-01-22 16:42

  注意,4500元工资包含五险一金,并不是到手工资4500元,所以,到手实发3000多元,是合理合法的。

  为什么工资4500元,到手只有3000多元?
 
  根据《社会保险法》和《公积金管理条例》来看,只要员工和公司存在劳动关系,用人单位就有必须强制为员工缴纳五险一金的义务,但是,不管是社保还是公积金,都是由公司和个人共同承担,并非用人单位全部承担。
 
  以北京市为例,养老保险单位承担16%,个人承担8%;医疗保险单位承担10.8%,个人承担2%+3元;失业保险单位承担0.8%,城镇户口职工承担0.2%,农业户口职工不承担;工伤保险单位承担0.2~1.9%(根据单位行业类别,标准不一),职工个人不承担费用。住房公积金单位和个人各承担5~12%。
 
  新入职员工按照第一个月应发工资4500元为社保公积金的缴费基数,公积金缴费比例为12%的话,则个人需要承担养老保险费用为4500×8%=360元;医疗费用为4500×2%+3=93元;失业保险为4500×0.2%=9元;合计社保个人需要承担462元。住房公积金个人需要承担的缴费为4500×12%=540元。
 
  因为,目前新个税法规定的纳税起征点为5000元,该员工的个税每月都是0元。所以,该员工的实发工资应为4500-462-540-0=3498元。
 
  员工有没有必要缴纳社保公积金呢?
 
  很多员工都会认为,工资本来就不高,为什么还要个人掏钱缴纳社保公积金呢?
 
  其实不然,不管工资高低,缴纳社保公积金都是非常有必要的,原因有五:
 
  第一,关于养老保险;
 
  个人缴纳的8%养老保险会存在养老保险个人账户储存额,而且养老保险的利息比普通银行的利息要高4倍(2017年6月,人社部发布的城镇职工养老保险个人账户记账利率为8.31%。没有对比就没有伤害,2019年7月银行一年定期存款平均利率为2.01%,三年定期存款平均利率是3.361%)。
 
  如果参保人未领取养老金,则个人账户储存额本息由家人继承;如果参保人领取养老金,则个人账户储存额根据法定退休年龄折算个人账户养老金发放,且领取养老金无期限限制。
 
  第二,关于医疗保险;
 
  参保人正常缴纳医疗保险的2%+3元,在北京不仅可以最低享受2.8%的医疗返费(以4500元缴费基数为例,个人医疗保险缴费为93元,而医保返费为126元/月)。自然年内正常缴纳期所发生的医保报销范围内的费用(门诊累计超过1800元,住院累计超过1300元),都可以由社保基金实时报销70%~99.1%。
 
  而且,从2020年1月开始,缴纳医疗保险,女性参保人生育时只要满足领取生育津贴资格,就可以领到领到一大笔“奶粉钱”!
 
  以北京市2020年正常生育,无难产和多胞胎情况的唐女士为例,生育当月用人单位上一年度所有参保人医疗保险的平均缴费基数为8000元,则唐女士的生育津贴:8000÷30×128=34133元;
 
  第三,关于失业保险;
 
  参保人缴纳的失业保险,被单位辞退可以领到一笔失业津贴;
 
  ①城镇户籍职工失业保险待遇计算方法:累计失业保险缴费满1年不满5年的,也就是说满12个月的前4年,每满1年可领取3个月失业保险金;累计失业缴费超过5年的,按每满1年增发1个月,最长不超过24个月。
 
  ②农村户籍职工失业保险待遇计算方法:累计失业保险缴费每满1年(一个自然年正常缴纳12个月失业保险),发给1个月失业生活补助,最长不超过12个月。
 
  也就是说,以北京市为例,如果参保人是城镇户口,缴纳10年社保,携带公司辞退的离职证明,就可以领取失业津贴1590×18=【28620元】;如果参保人是农业户口,缴纳10年社保,携带公司辞退的离职证明,就可以领取失业津贴1372×10=【13720元】;
 
  第四,关于社会福利;
 
  一些一线和二线城市,很多社会福利都会和社保挂钩。以北京市为例,非京籍人员子女想在北京上小学,则需要3~12个月的社保;想在北京参与小汽车摇号和购房资格都需要5年连续缴纳的社保;想要参与积分落户北京需要7年连续缴纳社保等。
 
  第五,关于住房公积金;
 
  我国商业贷款的基准利率:贷款期限1年内的利率为4.35%,贷款期限1年以上5年以内(含5年)利率为4.75%,贷款期限超过5年以上的利率为4.90%。
 
  而公积金贷款期限在5年以下,含五年的贷款利率为2.75%,贷款期限5年以上的,利率为3.25%。
 
  例如,买房贷款120万的码农小黄,选择20年期等额本息还款方式,选择公积金贷款利息要比银行商业贷款节约25.13万元。
 
  倘若,小黄按照10000元的缴费基数,以最低缴费比例5%,缴纳30年,则其退休时公积金账户本金就有10000×5%×2×12×30=360000元。
 
  员工使用住房公积金贷款20年可以省25万利息,缴纳30年可以攒36万元钱养老,看到这里你是不是觉得不让公司交公积金,就亏大了!
 
  写在最后的总结:
 
  虽然,年轻工作时工资不高,但是,缴纳社保公积金也是非常必要的,因为,缴纳时不仅缴纳的费用一点也不浪费,而且退休后可以无限制领取养老金和提取住房公积金养老。
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