银行突然给10万元备付金,月息0.75%,但必须分期,这个现在值得借吗?

作者: 银行贷款编辑   2019-11-26 10:59

  如果从需求上必须借款,那么德先生给分析下,到底借款人要承担多少成本?

  银行现在为了个人放款,也是想尽了营销招数啊。在这其中用一个利率转换的小套路。其实还是从信用卡分期中学来的,后来被各类网贷机构发扬光大,再借回到普通个人贷款中。

  银行应该发放的是个人消费分期贷款。目前只有此类贷款才能做到每月等额本息的分期还款,大部分针对个人的贷款还是一次性整借整还的模式。

  看起来利率好像挺低,月利率只有0.75%,年化利率是不是只有9%啊?如果你这么算,那你就中了银行的套了,因为银行就想让你这么算。如果是整借整还,10个月后一次性还清,年化利率确实只有9%。但是他可是让你每月都还1万元的本哦,所以本金是在不断减少的,那么利息也应该不断减少。但在银行的这个套路中,利息一直是按照本金10万元在计算,包括最后一个月还款1万元,也是按照10万元的本金在计算利息750元。

  那么应该如何算呢?在所有分期还款等额本息的计算过程中,都必须按照IRR来计算实际年化利率,如果按照IRR来计算,它实际年化利率为16.044%。这么一看,借款人是不是觉得成本是相对比较高的?那么在决定借款之前是不是要三思而后行啊?

  过去网贷机构在发放借款时,就是利用这两种利率的计算方式不同,来赚取高额收益,同时辨称自己没有放高利贷。没想到在国家严厉打击非法网贷之后,银行又捡起了这个套路,也开始忽悠借款人了。

  也教给大家一个小窍门,两种利率之间如何快速转换,针对分期放款每月等额本息,将所谓利息部分的利率算出来,再简单乘以1.7就是最接近实际的年化利率了。在本题中,我们可以用银行宣称的年化利率9%,乘以1.7,也基本上可以得到接近16的数字。

  总结下:如果能顺利通过银行的个人消费分期信贷审查,承担这个利率,那还不如去借马云的支付宝借呗呢,随借随还,按天计息,透明快捷。德先生觉得比这个好。
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