怎么计算新的房贷利率?

作者: 理财规划小编   2019-11-23 16:36

    在2019年10月8日以前签订房贷合同的都是按照原来的房贷公式计算,就是以央行公布的贷款基准利率(在房贷领域就叫做“房贷基准利率”)为基础,上下进行一定的浮动,比如题主的上浮5%,那么房贷利率就是5.145%=4.9%*(1+5%)。下面笔者进行分析:

    1、在老的房贷利率计算公式下,什么情况下你的房贷利率会变化?
 
    老的房贷利率计算公式就是文章开头说的:房贷实际利率=房贷基准利率*(1±浮动比例),一般房贷合同都是浮动利率,那么如果“房贷基准利率”调整了,那么你的房贷实际利率会在来年年初重新计算。不过“浮动比例”是永久不变的。
 
    也就是说,如果未来房贷基准利率下调到4.8%了,那么你的房贷利率计算就是这样的:5.04%=4.8%*(1+5%);这里面的的浮动比例5%是不会变化的。
 
    以上就是2019年10月8日之前签订房贷合同的计算方式,之后就是以LPR为参考基准的利率计算方式,下面会仔细讲解。
 
    2、新的房贷利率计算方式
 
    因为我们的央行的基准利率是经常不变的,上一次还是2015年10月份调整的,至今已经4年没有变化了,但是市场的资金供给需求是经常变化的,所以需要一种更加灵活多变,更加能够及时反映市场的利率计算方式。
 
    于是就有了LPR(贷款市场利率报价),这是未来所有贷款利率参考的基准,包括房贷利率,LPR是由18家商业银行共同决定的,每个月20号更新一次,所以是比较贴近市场的。恰好今天是11月20号,刚刚公布的LPR是这样的,1前期的LPR是4.15%,前值是4.2%,降低了5个基点,5年期的LPR是4.8%,前值是4.85%,同样降低5个基点,不过5年期的LPR是首次下降。
 
    在以LPR为参考基准的情况下,房贷利率是这样的:房贷实际利率=LPR+加点;也就是说如果你的房贷实际利率是5.04%,那么就说明“加点”数值是0.24%,5.04%=5.8%+0.24%。
 
    在这种计算方式下,“加点”数值是不会变化的,但是LPR可以按照最新的来计算,因为我们知道LPR是每个月都会计算的。如果你在签订房贷合同的时候选择的是浮动利率,那么这个时候可以选择重新计算房贷利率的最短周期是1年,最长是合同期限(也就是固定利率了),如果你选择的重新计算周期是1年的话,那么每年会按照最新的LPR重新计算你的房贷利率。
 
    总结:从题主的问题来看,如果你今年准备提前还款的话,那么说明你是有些年头了,今天的LPR下降了和你以前的房贷是没有关系的,你提前偿还部分房贷后剩下的还是按照原来的房贷利率执行。

快速借款产品:  
急速贷:极速下款  有身份证就能贷
通过率90%,新用户必过!点击申请  
更多贷款关注: 财小弟(zhaokouzi123)
每天一款最新贷款口子,贷款口子随便找!
点击展开全文